Wenn ein Unternehmen Mitarbeiter in die Vereinigten Staaten entsendet, steht nicht nur das Business im Fokus, sondern auch eine massive organisatorische und rechtliche Verantwortung. Anders als bei lokalen Versetzungen innerhalb Europas reicht es bei den USA bei Weitem nicht aus, einfach eine klassische Reisekrankenversicherung abzuschließen.
Wer hier als Arbeitgeber oder Expat spart, riskiert im Schadensfall rechtliche Konsequenzen und astronomische Arztrechnungen.
Die Herausforderungen bei der US-Entsendung
Eine Entsendung in die USA (Corporate Expat Assignment) bringt spezifische Anforderungen mit sich, die vom Standard-Versicherungsschutz für andere Weltregionen abweichen:
- Affordable Care Act (ACA) Konformität: Die USA verlangen grundsätzlich, dass Einwohner über einen adäquaten Krankenversicherungsschutz verfügen. Internationale Gruppentarife müssen so gestaltet sein, dass sie den gesetzlichen Vorgaben entsprechen und im Ernstfall keine Lücken aufweisen.
- Das PPO-Netzwerk als Lebensader: Ohne direkten Zugang zu einem landesweiten PPO-Netzwerk (Preferred Provider Organization) laufen US-Kliniken oft Amok bei der Abrechnung. Unternehmen müssen sicherstellen, dass ihre Entsandten sofort in das Direct-Billing-System eingebunden sind.
Gruppenversicherung vs. Individueller Vertrag
Für Unternehmen stellt sich meist die Frage, ob eine kollektive Gruppenversicherung (Group Scheme) oder individuelle Verträge für die Entsandten sinnvoller sind:
- Group Schemes (Gruppenversicherungen):
- Vorteil: Oft entfällt bei einer Mindestanzahl an versicherten Personen die individuelle Gesundheitsprüfung (Medical History Disregarded), wodurch auch Mitarbeiter mit Vorerkrankungen unkompliziert aufgenommen werden. Zudem sind die administrativen Prozesse für die HR-Abteilung gebündelt.
- Nachteil: Weniger Flexibilität bei individuellen Zusatzwünschen einzelner Mitarbeiter (z. B. spezielle Dental- oder Familienoptionen).
- Individuelle Expat-Policen (z. B. Cigna Global):
- Vorteil: Maximale Anpassbarkeit an die Lebenssituation des Mitarbeiters (mit oder ohne Familie, spezifische Selbstbeteiligungen).
- Nachteil: Jeder Mitarbeiter durchläuft einen separaten Antragsprozess inklusive Risikoprüfung.
Was Arbeitgeber vertraglich regeln sollten
Unternehmen sollten im Rahmen ihrer Entsende-Richtlinien (Assignment Policies) klare Standards setzen:
- Übernahme der Selbstbeteiligungen (Deductibles): Da US-Tarife oft mit hohen Selbstbehalten arbeiten, um die monatlichen Prämien zu senken, sollte im Vorfeld geklärt werden, ob das Unternehmen diese Kosten im Schadensfall bezuschusst.
- Laufzeit und Rückkehr-Optionen: Was passiert, wenn der Mitarbeiter länger bleibt oder vorzeitig zurückgerufen wird? Internationale Top-Tarife bieten nahtlose Übergänge und garantierte Verlängerungsmöglichkeiten.
Fazit
Eine US-Entsendung ohne professionelle Absicherung ist ein unkalkulierbares finanzieles Risiko für Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Wer auf etablierte Firmen- und Gruppenlösungen setzt, schützt seine Mitarbeiter optimal und sorgt für rechtliche Sicherheit jenseits des Atlantiks.
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